Що таке реструктуризація боргу за кредитом: умови й оформлення в Україні

За статистичними даними НБУ, які ми наводили у 2019 році, у країні зашкалювала кількість проблемних кредитів і позик. Причому їх було значно більше, ніж в інших державах. Причина в невеликих зарплатах, тривалій економічній кризі й низці інших чинників. Деякі громадяни просто губляться й не знають, що робити, коли повністю втрачають змогу погашати борги, і через це потрапляють у боргові ями. Щоб цього не сталося, радимо не ховатися від кредиторів, а скористатися послугою реструктуризації.

---

Зміст:[сховати][показати]

• Що таке реструктуризація боргу?
• Коли може знадобитися реструктуризація кредиту?
• Чим рефінансування відрізняється від реструктуризації?
• Реструктуризація валютних і гривневих кредитів
• Як скористатися реструктуризацією боргу?
• Відеоінструкція: як правильно провести реструктуризацію чи списання кредиту
• Відмова банку чи МФО
• Як отримати реструктуризацію кредиту в Україні?
• Особливості реструктуризації для фізичних і юридичних осіб
• Поради й рекомендації позичальникам
• Відео про реструктуризацію боргу
• Висновок

Що таке реструктуризація боргу?

Реструктуризація – це зменшення кредитного навантаження за чинним кредитним договором через зміну умов на краще для позичальника, який не може погасити поточну заборгованість. Такий захід можливий, якщо в боржника не було серйозних прострочень у поточного кредитора або закриті «хвости» в інших кредитно-фінансових установах.

Коли може знадобитися реструктуризація кредиту?

Кредит перед банком можна реструктуризувати, коли позичальник втрачає змогу й далі вчасно платити в рахунок погашення боргу. Причиною може бути таке:

• Фінансове становище боржника погіршилося через втрату роботи внаслідок скорочення штату.
• У приватного підприємця з різних причин зменшився дохід.
• Гроші знадобилися на іншу, важливішу потребу.
• Економіка країни зазнала змін на гірше, що позначилося на курсі валют та інших фінансових показниках.

Чим рефінансування відрізняється від реструктуризації?

Рефінансування кредиту – це укладення нового кредитного договору на лояльніших умовах, кошти за яким можна спрямувати лише на оплату чинного чи старого боргу в банку або МФО. Головна відмінність цього способу від реструктуризації боргів у цільовому характері: оформлюють новий кредит, щоб погасити старий.

Скористатися програмою рефінансування можна як в установі, де оформили непогашену позику, так і в будь-якому іншому банку. У другому випадку позичальник під час оформлення кредиту має надати новому кредитору довідку про залишок заборгованості.

Щоб скористатися рефінансуванням, позичальник має сам висловити таке бажання. Воно може зʼявитися через непередбачену фінансову проблему, через яку в людини не буде коштів на закриття кредиту чи регулярні платежі за ним.

Реструктуризувати кредит лише з власного бажання позичальнику не вийде. Здебільшого це крайній захід, до якого банки вдаються, коли клієнт більше не може виконувати зобовʼязання за договором. Важливо, щоб і кредитор переконався, що такий захід неминучий.

Реструктуризація валютних і гривневих кредитів

Реструктуризація кредитів може полягати в зміні валюти з іноземної на національну й навпаки, з гривні на долари чи, рідше, євро.

Коли у 2014 році гривня в Україні різко знецінилася, багато українців, які оформили кредит у доларах чи євро, втратили великі суми. Коли співвідношення гривні й долара стало 1 до 12, позичальники масово почали просити кредиторів про реструктуризацію боргу. Цей процес вигідний лише тоді, коли національна валюта дешевшає.

А зворотний процес, тобто зміна валюти кредиту з гривні на долари, вигідний тим, що відсотки за користування позиковими коштами значно менші, ніж у національній валюті. Завдяки цьому вдасться зменшити виплати.

Як скористатися реструктуризацією боргу?

Реструктуризація боргу за кредитом в Україні для фізичних і юридичних осіб відбувається так:

1. Заповнюють спеціальну анкету за формою банку чи іншої кредитно-фінансової організації. У ній треба вказати основну інформацію про поточний кредит, розмір щомісячних платежів, причину, через яку зникла змога повертати кредитні кошти й постала потреба реструктуризувати борг. Крім того, дані про заробіток, витрати й наявність особистого майна.
2. Заповнену анкету надсилають до відділу, що займається кредитними боргами.
3. Організовують зустріч із працівником банку. Він попросить усно викласти все, що вказано в анкеті. Потім разом обирають відповідну й вигідну схему реструктуризації.
4. Складають письмову заяву й разом із доданими паперами (ксерокопія паспорта, кредитного договору, довідки, якщо потрібно, і документа, що підтверджує погіршення заробітку) надсилають безпосередньо на розгляд кредитору.
5. Якщо запит схвалено, оформлюють договір реструктуризації боргу. У ньому вказують вибрану схему, а оформлює його юрист банку чи МФО. Але приблизний зразок договору можна знайти й в інтернеті.

Перш ніж підписувати документ, радимо точно переконатися в розірванні попереднього договору. Також важливо спершу ознайомитися з графіком платежів.

Відеоінструкція: як правильно провести реструктуризацію чи списання кредиту

Відмова банку чи МФО

Як отримати реструктуризацію кредиту в Україні?

Реструктуризація кредиту в банках можлива не як один певний захід, а як кілька:

• Змінюють графік платежів основної частини боргу й нарахованих відсотків за умовами старого договору.
• Збільшують строк повернення заборгованості. Тобто сума боргу залишається тією самою, але повернути її треба за довший період, ніж було встановлено спочатку. Завдяки цьому щомісячний платіж зменшується, а з ним і навантаження на бюджет позичальника.
• Підключають опцію «Кредитні канікули». Усі минулі несплачені платежі за кредитом заморожують на певний період, після якого позичальнику однаково доведеться повертати борг. Зазвичай строк відстрочки від 3 місяців до 1 року.
• Борг обмінюють на частку у власності. Укладають нову домовленість, яка супроводжується переоформленням частини нерухомого чи рухомого майна на кредитора. Але повернути його назад буде складно й навіть практично неможливо.
• Змінюють валюту кредиту. Цей захід застосовують, якщо позичальник раніше отримав позику в іноземній валюті, а курс дуже зріс. У такому разі кредитори зазвичай погоджуються на виплату боргу в гривнях за раніше встановленим курсом.
• Списують частину боргу. Кредитори дуже рідко погоджуються на цей захід, і причиною може бути трагічний випадок чи форс-мажор.

Усі описані заходи можуть застосовувати як окремо, так і разом з іншими. У кожному випадку знадобляться різні пакети документів. А якщо кредит реструктуризують не в тому банку, що його видав, а в іншому, доведеться ще й докласти чимало зусиль і додаткових коштів.

Особливості реструктуризації для фізичних і юридичних осіб

Загальний порядок реструктуризації кредитів для юридичних осіб багато в чому схожий на той, що діє для фізичних осіб. Єдина відмінність: ширший перелік можливих заходів:

1. Змінюють умови випуску облігацій. Хоч це й зменшить основне навантаження за позикою, інвестори можуть не прийняти нових умов, і через це переплата зросте.
2. Обмінюють борги на акції. Іноді через це втрачається контроль над бізнесом і зменшується оціночна вартість пакета акцій для інвесторів.
3. Боржник викуповує свій кредит після отримання дисконту. На результат насамперед впливає бажання кредитора продати борг. Але здебільшого, застосувавши цей захід, підприємець залишається зовсім без вільних грошей.
4. Проводять взаємозалік зустрічних вимог. Але кредитори рідко погоджуються на такий захід.

Поради й рекомендації позичальникам

Як реструктуризувати борг за кредитом, ми вже розібрали. Тепер дамо реальні поради, до яких варто прислухатися навіть тим позичальникам, у яких не виникало проблем з кредитом:

• Перш ніж узагалі оформлювати кредит чи позику в будь-якій установі, все заздалегідь обміркуйте, зважте співвідношення доходів і витрат, скористайтеся кредитним калькулятором і визначте максимально доступну суму до повернення, і лише тоді подавайте заявку.
• Якщо сталася непередбачена подія і велику суму довелося витратити на важливіші потреби, не затягуйте ситуацію й не ігноруйте прохань кредитора погасити заборгованість. Краще самостійно до дати чергового платежу повідомте про свої труднощі.
• Перш ніж підписувати договір реструктуризації, краще не ставте підпис одразу, а попросіть у кредитора час на вивчення документа. Важливо прочитати навіть ті пункти, що надруковані дуже дрібним шрифтом, бо саме в них часто ховаються підводні камені.

Відео про реструктуризацію боргу

Висновок

Реструктуризація боргу – це один із найвигідніших варіантів вийти зі складного фінансового становища з мінімальними втратами. Причому не обовʼязково користуватися послугою поточного кредитора. Можна знайти інші банки й мікрофінансові організації, де умови кредиту значно вигідніші.