По статистическим данным НБУ Украины на данный момент в стране зашкаливает количество проблемных кредитов и займов. Причем их намного больше, чем в других государствах. Связано это с небольшими зарплатами, непрекращающимся экономическим кризисом и рядом других факторов. Некоторые граждане просто теряются и не знают, что делать, когда полностью утрачивается возможность погашать долги и из-за этого они попадают в долговые ямы. Для предотвращения такого положения рекомендуется не скрываться от кредиторов, а воспользоваться услугой реструктуризации.

реструктуризация


Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация – это уменьшение кредитной нагрузки по действующему договору кредитования путем изменения условий в лучшую сторону для заемщика, у которого нет возможности погасить текущую задолженность. Применима такая мера в том случае, если у должника не было серьезных просрочек у текущего кредитора или закрыты «хвосты» в подобных кредитно-финансовых учреждениях.

Когда может понадобиться реструктуризация кредита?

Кредит перед банком можно реструктуризировать в том случае, когда заемщик теряет возможность дальше производить своевременные платежи в счет погашения долга. Причиной этому может послужить следующее:

  • Ухудшилось финансовое состояние должника при потере работы из-за сокращения штата работников.
  • У частного предпринимателя по различным факторам уменьшился доход.
  • Денежные средства понадобились на другую, более важную нужду.
  • Экономика страны потерпела изменения в худшую сторону, что отразилось на курсе валют и других финансовых показателях.

При любой описанной ситуации заемщику нужно самостоятельно направить кредитору письмо, с просьбой решить возникшую проблему. Если этого не сделать, то рано или поздно можно попасть в черный список учреждения, а это отразится еще и на кредитном рейтинге.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?

Рефинансирование кредита – это заключение нового договора кредитования с более лояльными условиями, денежные средства по которому могут направляться только на оплату действующего или старого долга в банке или МФО. Главное отличие этого способа решения финансовых трудностей от реструктуризации долгов заключается в целевом характере, то есть оформляется новый кредит для погашения старого.

Воспользоваться программой рефинансирования можно, как в учреждении, в котором была оформлена непогашенная ссуда, так и в любом другом банке. Во втором случае заемщик в процессе оформления кредита должен предоставить новому кредитору справку об остатке задолженности.

Для проведения услуги рефинансирования заемщик должен сам изъявить желание по ее использованию. Оно может появиться вследствие непредвиденной финансовой проблемы, из-за которой у человека не будет средств на закрытие или регулярное весенние платежей по действующему кредиту.

Справка! Не редко граждане прибегают к рефинансированию, когда находят у другого кредитора более выгодные условия кредитования.

Реструктуризировать кредит только изъявив собственное желание у заемщика не получится. В большинстве случаев это самая крайняя мера, к которой прибегают банки, тогда, когда клиент больше не может выполнять обязательства по договору. В этом случае важно, чтобы кредитор убедился тоже, что применение такой меры неизбежно.

Но следует отдельно отметить, что реструктуризация кредита выгодна для обеих сторон. Так кредитно-финансовой организации удастся сохранить кредитный портфель на приличном уровне, предотвратить судебные разбирательства и тем самым решить проблему мирным путем.

Реструктуризация валютных и гривневых кредитов

Реструктуризация кредитов может проводиться в виде изменения валюты с иностранной на национальную и наоборот, с гривны на доллары или в редких случаях евро.

Когда в Украине в 2014 году резко снизилась стоимость гривны многие украинцы потеряли большие суммы денег, оформив кредит в долларах или евро. Когда соотношение стоимости гривны и доллара стало 1 к 12 заемщики массово начали просить кредиторов о реструктуризации долга. Этот процесс выгоден только в том случае, когда национальная валюта уменьшается в цене.

А обратный процесс, то есть изменение валюты кредита с гривны на доллары, выгоден тем, что проценты за использование заемных средств на порядок меньше, чем для национальной валюты. Благодаря этому получится уменьшит количество выплат.

На данный момент производить конвертацию валюты не выгодно, так как в течение последних 5 лет гривна была нестабильной на мировом рынке.

Как воспользоваться реструктуризацией долга?

Процесс реструктуризации долга по кредиту в Украине для физических и юридических лиц выглядит следующим образом:

  1. Заполняется специальная анкета по форме банка или другой кредитно-финансовой организации. В ней необходимо указать основную информацию о текущем кредите, размер ежемесячных платежей, причину, по которой пропала возможность возвращать кредитные средства и настала необходимость реструктуризировать долг. Кроме этого, еще данные о заработке, расходах и о наличии личного имущества.
  2. Заполненная анкета направляется в отдел, специализирующийся на кредитных долгах.
  3. Организовывается встреча с сотрудником банка. Он потребует в устной форме изложить все то, что указано в анкете. Затем совместно выбирается подходящая и выгодная схема реструктуризации.
  4. Составляется письменное заявление и с приложенными к нему бумагами (ксерокопия гражданского паспорта, кредитного договора, справки (если требуется) и документа, подтверждающего факт ухудшения размера заработка) направляется непосредственно на рассмотрение кредитору.
  5. Оформляется договор реструктуризации долга в случае одобрения запроса. В нем указывается выбранная схема и его непосредственным оформлением занимается юрист банка или МФО. Но примерный образец договора можно найти и в интернете.

Перед тем, как приступать к подписанию документа, рекомендуется точно удостовериться в разрыве предыдущего договора. Также важно сначала ознакомиться с графиком платежей.

Видео инструкция, как правильно провести реструктуризацию или списание кредита

Получение отказа от банка или МФО

В случае получения отказа от реструктуризации рекомендуется попросить кредитора предоставить официальный документ, в которой прописана причина отказа. Очень часто она выполняет главную роль при судебном разбирательстве. Видя, что у заемщика есть большое желание расплатиться по долгам, а банк не хочет идти навстречу, судьи часто обязуют финансовое учреждение все же согласиться реструктуризировать кредит.

Как получить реструктуризацию кредита в Украине 2019 года?

Реструктуризация кредита в банках выполнима не в качестве одной определенной меры, а нескольких:

  • Изменяется график платежей основной части долга и начисленных процентов по условиям старого договора.
  • Увеличивается срок возврата задолженности. Это значит, что сумма долга остается прежней, но вернуть ее нужно за более длительный период, чем было установлено изначально. Благодаря этому размер ежемесячного платежа становится меньше и нагрузка на бюджет заемщика тоже снижается.
  • Подключается опция «Кредитные каникулы». Все прошлые невыплаченные платежи по кредиту замораживаются на определенный период, по истечению которого заемщику придется все-равно возвращать долг. Обычно срок отсрочки варьируется от 3 месяцев до 1 года.
  • Долговой займ обменивается на долю в собственности. Создается новая договоренность, которая сопровождается переоформлением части недвижимого или движимого имущества на кредитора. Но вернуть ее обратно будет сложно и даже практически невозможно.
  • Изменяется валюта кредита. Эта мера применяется, если заемщик ранее получал займ в денежной единице, а курс при этом очень вырос. В случае с иностранной валютой, кредиторы обычно соглашаются на выплату долга в гривнах по ранее установленной ставке.
  • Списывается часть долга. Кредиторы на эту меру очень редко соглашаются и причиной тому может послужить трагический случай или форс-мажор.

Все описанные меры могут применяться как поодиночке, так и совместно с другими. В каждом случае понадобятся разные пакеты документов. А если реструктуризируется кредит не в том банке, который его выдал, а в другом, то еще понадобиться затратить немало усилий и дополнительных средств.

Альтернативой реструктуризации в банке является обращение за займом в МФО. Они выдают ссуды на 1-2 месяца в размере 5 – 20 тыс. грн. За этот срок вполне можно закрыть проблемный кредит в банке.  Кроме этого, МФО не требуют множество справок, на сбор которых тоже уходят силы и время. Рекомендуем посмотреть рейтинг кредитов без справки о доходах

Особенности реструктуризации для физических и юридических лиц

Общий порядок реструктуризации кредитов для юридических лиц во многом схож с тем, который предназначен для физических лиц. Единственное отличие – более расширенный список мер, которые можно предпринять:

  1. Изменяются условия выпуска облигаций. Несмотря на то, что это уменьшит основную нагрузку по ссуде, инвесторы могут не принять новые условия и из-за этого возрастет переплата.
  2. Выполняется обмен долгов на акции. Иногда из-за этого теряется контроль над бизнесом и уменьшается оценочная стоимость пакета акций для инвесторов.
  3. Должником выкупается свой кредит после получения дисконта. На исход ситуации в первую очередь влияет желание кредитора реализовать долг. Но в большинстве случаев, при использовании этой меры предприниматель получает полное отсутствие свободных денег.
  4. Производится взаимный зачет встречных требований. Но кредиторы редко соглашаются на такую меру.

Советы и рекомендации заемщикам

Как реструктуризировать долг по кредиту мы уже разобрали. Теперь дадим реальные советы, к которым рекомендуется прислушаться даже тем заемщикам, у которых не возникало проблем в процессе кредитования:

  • Прежде, чем вообще оформлять кредит или ссуду в каком–либо учреждении, нужно предварительно все продумать, взвесить соотношение своих доходов и расходов, воспользоваться кредитным калькулятором и определить максимально доступную сумму к возврату и только тогда подавать заявку.
  • Если возникло непредвиденное происшествие, при котором большая сумма была потрачена на более важные нужды, то затягивать ситуацию и игнорировать просьбы кредитора погасить задолженность не нужно. Лучше самостоятельно до даты очередного платежа оповестить о своих трудностях.
  • Перед подписанием договора реструктуризации лучше ставить подпись не сразу, а попросить у кредитора время на изучения документа. Важно прочесть даже те пункты, которые напечатаны очень мелким шрифтом, так как в них часто и маскируются подводные камни.

Видео о реструктуризации долга

Вывод

Реструктуризация долга — это один из самых выгодных вариантов выхода из трудного финансового положения с минимальными потерями. Причем необязательно использовать услугу, предоставленную текущим кредитором. Можно найти другие банки и микрофинансовые организации, в которых условия по кредиту куда выгоднее.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...